非营利组织泛美研究所和TCRS强调了这项新立法的重要性
洛杉矶,2022年12月28日/美通社/—《2022年安全2.0法案》是两党广泛合作的结果,是加强退休保障的一个重要里程碑。“SECURE 2.0法案的通过将帮助数百万美国人储蓄,并为财务安全的退休做好准备。这项两党立法包括新的政府为退休储蓄者提供相应的缴款,扩大工作场所退休计划的覆盖面,并提供新的方式来促进和保护退休储蓄。凯瑟琳歌他是一家非营利机构的首席执行官兼总裁泛美协会而且泛美退休研究中心®(tcr)。
泛美研究所和TCRS的研究说明了SECURE 2.0的及时性、相关性和潜在的积极影响。根据他们报告中的调查结果,从COVID-19大流行中崛起的四代人准备退休而且从大流行中崛起:雇主的视角以下是新法律提高退休保障的8个有意义的方式:
# 1。为符合入息资格的退休储蓄者实施政府配对供款。51%的工人认为他们没有足够的收入为退休储蓄。根据现行法律储蓄者的信用是为在401(k)或类似计划或个人退休账户(IRA)中为退休储蓄的中低收入工人提供的税收抵免。然而,由于它是不可退款的,而且人们普遍缺乏意识,它的成功受到了限制。从2027年开始,SECURE 2.0重新设计并将储蓄者的信贷替换为储蓄者的匹配,这是政府为符合收入资格要求的退休储蓄者提供的匹配贡献。储蓄者匹配将是员工退休计划或个人退休账户缴款的50%2000美元的最大匹配量1000美元.新法律还呼吁推广储蓄者比赛。
# 2。扩大工作场所退休计划覆盖面.在员工人数少于100人的雇主中,只有46%的雇主提供401(k)或类似计划,而员工人数在100至499人(89%)和500人以上(92%)的雇主中,约有90%的雇主提供401(k)计划。在那些没有提供计划且在未来两年内不太可能提供计划的公司中,雇主的主要原因是他们的公司不够大(79%)和成本问题(31%)。从2023年开始,SECURE 2.0有助于解决这些问题,使小型企业更容易、更负担得起地采用合格的退休计划,无论是独立的401(k)或类似计划,还是加入多雇主计划(MEP)或汇集雇主计划(PEP)。
# 3。将退休计划的资格扩大到兼职雇员。许多雇主为全职员工提供退休福利,但很少有雇主将退休福利扩大到兼职员工。只有51%的兼职员工获得了雇主提供的401(k)或类似计划,而全职员工的这一比例为77%。从2025年开始,SECURE 2.0对雇主提出了更严格的要求,将退休计划的资格扩展到长期兼职员工。
# 4。使保存vis-à-vis更方便,自动注册和自动升级。自动登记是一种401(k)或类似计划的功能,员工只需要在他们希望选择退出并不为该计划缴费的情况下才需要采取行动。它消除了员工注册并开始为该计划做出贡献所需的步骤。自动升级是一种每年自动增加参与者对计划的缴款率的功能。总之,这些计划的特点增加了员工对计划的参与,并增加了他们对退休储蓄的贡献。然而,在雇主中,只有23%的计划发起人采用了自动注册,而75%的雇主采用了自动升级。从2025年开始,SECURE 2.0将要求雇主采用新的401(k)计划,包括自动注册和自动升级。
# 5。减轻金融突发事件的影响。工人们只存了5000美元(中位数)来支付意外重大财务挫折的成本,14%的员工没有应急储蓄。此外,超过四分之一(26%)的员工从退休账户中提前提取和/或艰难提取,这通常是紧急情况的结果。从2024年开始,SECURE 2.0将通过创建一个紧急储蓄账户来帮助解决这些问题,作为包括401(k)计划在内的固定缴款退休计划的新计划功能,以帮助减轻工人动用退休储蓄的需求。此外,根据新法律,从退休账户中紧急提款将不需要缴纳10%的提前分配税,这通常适用于59岁半以下的人。
# 6。学生贷款偿还的匹配贡献.年轻一代大学毕业时背负着学生债务,这与他们为退休储蓄的能力形成了竞争,而在他们的一生中,他们有可能在长期储蓄视野中利用投资的增长和复利。超过五分之一(22%)的18岁至24岁的Z世代员工和17%的千禧一代员工表示,还清学生贷款是目前的财务优先事项。从2024年开始,SECURE 2.0允许雇主就员工的合格学生贷款支付向401(k)或类似计划做出相应的贡献。因此,如果员工在偿还学生债务的同时无法为退休储蓄,他们仍然可以从雇主那里获得相应的退休计划账户缴款。
# 7。扩大追赶贡献。许多工人为退休储蓄不足,随着年龄的增长,他们需要在退休前大幅增加储蓄。例如,婴儿潮时期出生的工人开始存钱162000美元占整个家庭退休账户的比例,X一代员工的储蓄只有87000美元(中位数估计)。从2024年开始,SECURE 2.0允许50岁以上的工人增加他们对退休计划账户或个人退休账户的补缴款额,使他们能够在接近退休时存更多钱。新法律包括一些规定,要求高收入者在缴纳补缴款时按照罗斯账户或税后账户缴纳。从2025年开始,SECURE 2.0使60至63岁的劳动者可以通过补缴的方式节省更多的钱。
# 8。确认寿命并固定所需的最小分布(rmd)。人们有可能比以往任何时候都活得更长,今天的工人设想在传统的退休年龄后工作。近四成(39%)的人预计在70岁或以上退休,或不打算退休。38%的员工表示,他们最担心的退休问题之一是他们的储蓄和投资活不长。根据现行法律,美国国税局通常要求个人从72岁开始每年从退休账户中提取RMD。如果不这样做,就会被处以对RMD金额征收50%消费税的高额罚款。SECURE 2.0将RMD年龄从2023年的72岁提高到73岁,2033年提高到75岁,从而给工人更多的时间来增加储蓄。新法律将未采取RMD的消费税降至25%,如果及时纠正RMD,税率将进一步降至10%。
“SECURE 2.0代表着我们在加强退休制度方面迈出了一大步。它的最终成功需要政策制定者、金融服务业、雇主和工人的共同努力,以全面实施和推广其条款,”科林森说。“在我们实施安全2.0的同时,我们还必须扩大我们的重点,解决社会保障的资金短缺,并寻求更多的解决方案,以便所有美国人都能有尊严地退休。”
从COVID-19大流行中崛起的四代人准备退休而且从大流行中崛起:雇主的视角都是从大流行中崛起系列报告,由分析就业形势,性别,其他人口统计学影响(如家庭收入、全职与兼职工人、受教育程度、城市化程度、LGBTQ+地位、种族/民族).这些报告是基于22nd年度全美退休调查.访问transamericainstitute.org.跟着TCRS走推特和泛美研究所LinkedIn,推特,脸谱网.
Transamerica退休研究中心(TCRS)是Transamerica研究所的一个运营部门,Transamerica研究所是一个非营利性的私人基金会。TCRS致力于教育公众有关退休储蓄和计划的趋势、问题和机会,并实现退休后的财务安全。它进行了同类中规模最大、持续时间最长的年度退休调查之一。泛美研究所由泛美人寿保险公司及其附属公司资助。TCRS及其代表不能提供ERISA、税务、投资或法律建议。本材料仅供参考之用,不应被理解为ERISA、税务、投资或法律建议。www.transamericainstitute.org
本新闻稿中包含的分析是由泛美研究所和TCRS的研究团队内部准备的。工人的调查:这项长达28分钟的在线调查是由哈里斯民意调查公司代表跨美洲研究所和TCRS在美国境内进行的在2021年10月28日至12月10日之间其中包括398名Z世代、2326名千禧一代、1631名X世代、1100名婴儿潮一代和38名1946年之前出生的员工。调查结果在必要时进行了加权,以与美国居民人口保持一致,参考了教育、年龄、性别、种族/民族、地区、家庭收入、教育程度、就业、婚姻状况和家庭规模等人口普查数据。加权还调整了在线人员与非在线人员、参加在线小组与不参加在线小组、对调查做出回应的人员与不参与调查的人员之间的态度和行为差异。雇主调查:哈里斯民意调查公司代表跨美洲研究所和TCRS在美国境内进行了一项20分钟的在线调查2021年11月8日至24日在全国具有代表性的1874名具有特定头衔的美国企业高管的样本中,这些高管在他们的营利性公司中负责员工福利的决策,并在所有地点雇用一名或多名员工(“雇主”)。数据基于D&B业务数据库,根据员工规模、公司收入、行业和州进行加权,以便与他们在人口中的实际比例保持一致。
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资料来源:泛美退休研究中心
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